Consejos para negociar con los acreedores

La página web Riesgo y Morosidad da algunos consejos a los particulares morosos para que puedan negociar con sus acreedores.

1. Toma la iniciativa y haz la primera llamada
Los expertos recomiendan al deudor hacer la primera llamada al acreedor tan pronto surjan problemas para hacer frente al pago de un plazo o una letra. Si el deudor toma la inciativa, será más fácil negociar unas condiciones favorables tales como una bajada de tipo de interés o una reducción en las comisiones.

2. No ignores tu deuda: Evita las empresas de recuperación de impagados
Si no has podido cumplir el punto anterior y es el acreedor el que se pone en contacto contigo, no es una buena idea ignorar sus cartas o llamadas. Generalmente los bancos se dan un plazo de unos meses antes de pasar una deuda al departamento de recuperaciones y a un cobrador externo. En ese caso, perderemos mucha capacidad de negociar la deuda y obtener unas condiciones flexibles.

3. No mentir sobre la deuda
Cuando una compañía de recuperación de impagados se pone en contacto con un deudor, no es recomendable mentir o negar la deuda, pero tampoco lo es decir a todo que sí. Lo recomendable es escuchar todo lo que el interlocutor tiene que decir y tomar buena nota de ello.

4. No acordar un calendario de pagos poco realista
Si un deudor acuerda un plan de pagos que no puede cumplir el problema puede ser mayor en unos meses. Es importante ser realista y analizar con rigor la situación personal.

5. No facilitar información personal
Un deudor nunca debe facilitar información personal de ningún tipo a una empresa de recuperación de impagados: número de cuenta bancaria, direción postal, teléfono, datos o nombres de familiares o amigos. El deudor debe negarse a facilitar cualquier tipo de información de ese tipo.

6. Verifica la deuda
Todo deudor tiene que tomarse la molestia de verificar por sus medios la realidad y cuantía de la deuda, así como pedir al acreedor que envíe la documentación que tenga en su poder asociada a la misma para poder comprobarla.

7. Contrata a un abogado
Si el deudor no está de acuerdo con la cantidad reclamada o si una empresa de recuperaciones llega al punto de amenazar con ir al juzgado a resolver el tema, puede ser el momento de contratar un abogado. Si se cuenta con un abogado, el acreedor contactará con él directamente.

8. Concurso de acreedores
La declaración de concurso de acreedores para un particular supondrá paralizar todo proceso de reclamación de deudas por parte de los acreedores. Pero como vemos en este post del Blog Salmón, quizás no sea tan buena idea.

España sufrirá "deflación, colapso inmobiliario e insolvencia bancaria".

En la sección de Economía de Libertad Digital se informa de que "España se dirige hacia una larga y dolorosa deflación que se va a manifestar con niveles de desempleo espectacularmente altos, colapso del mercado inmobiliario e insolvencia bancaria generalizada", según un reciente informe de Variant Perception, equipo de análisis macroeconómico y financiero.

El informe recoge que "el valor del grueso de los préstamos a los promotores inmobiliarios ha pasado de 33.500 millones en el año 2000 hasta los 318.000 millones en 2008. Un crecimiento del 850% en ocho años. Si además se añaden las deudas del propio sector de la construcción, el valor total de la deuda -viva- alcanza los 470.000 millones, casi el 50% del PIB español". ¿Problema? "Muchos de esos préstamos terminarán siendo incobrables".

El análisis coincide con los cálculos que han salido a la luz en las últimas semanas. Así, el volumen de activos tóxicos -de muy dudoso cobro- y, por lo tanto, las pérdidas a las que se enfrenta el sistema financiero español puede oscilar entre los 100.000 millones y los 200.000 millones de euros.

"Los bancos españoles se enfrentan ahora a un panorama muy sombrío. La tasa de paro supera el 17%, en la actualidad hay cuatro millones de parados y más de un millón de familias no tienen a una sola persona empleada. España e Irlanda han sufrido la mayor burbuja inmobiliaria del mundo, y ahora España cuenta con el mayor número de viviendas sin vender".

Por todo ello, España "ni si quiera ha comenzado a padecer lo peor" de la crisis. Sobre todo, en el ámbito bancario. Así, tras la intervención de Caja Castilla-La Mancha por parte del Banco de España, la atención se centra ahora en la delicada situación de otras siete entidades. De hecho, si la recesión se prolonga durante al menos un año más, los expertos nacionales advierten de que una decena de entidades deberán ser rescatadas.

Mientras, el Fondo Monetario Internacional (FMI) eleva esta cifra y alerta de que hasta 20 bancos y cajas podrían sufrir problemas de insolvencia. Mientras, la morosidad sigue su curso y amenaza con alcanzar el 9% a finales de año, tal y como avanzó LD. Ante esta situación, el Gobierno pretende aprobar un plan de rescate financiero cuya cuantía podría alcanzar los 90.000 millones de euros, aunque no se espera su anuncio hasta después de las elecciones europeas del próximo 7 de junio. Tal rescate, cuya cuantía casi roza el 10% del PIB, amenaza con presionar todavía más la delicada situación de las finanzas públicas.

Rescates bancarios en Europa
Por otro lado, el documento destaca también la delicada situación que atraviesa el conjunto del sistema financiero europeo. Así, alerta sobre el abultado apalancamiento del sector, y que supera casi en 30 veces sus fondos propios -un nivel similar al que presentaban los ex bancos de inversión de EEUU, antes de su rescate público-. En este sentido, el comisario de Economía de la UE, Joaquín Almunia, señalaba el lunes que la banca europea se enfrenta a nuevos rescates públicos y aboga por aplicar un stress test similar al desarrollado por las autoridades reguladoras de EEUU.

El informe de Variant Perception señala que "los activos de la banca europea se elevan hasta casi el 330% del PIB de la región, frente al 50% de la banca estadounidense". Un gran volumen de esos créditos ha sido concedido a compañías asiáticas, golpeadas ahora por la caída de las exportaciones a nivel mundial, y los países del Este de Europa, que sufren una intensa recesión, por los que muchos de esos préstamos "no valdrán nada", advierte.

Como resultado, los países de la zona euro precisarán cantidades ingentes de dinero público a través de la emisión de deuda para rescatar entidades financieras de la quiebra. ¿De dónde saldrá el dinero? ¿De Alemania? Según estos analistas, resultará complicado hacer entender a la ciudadanía germana que el dinero de sus impuestos irá destinada a salvar bancos extranjeros, en un momento de grave recesión y crisis bancaria en su propio país. En este sentido, la banca italiana y la austríaca -muy expuesta al Este de Europa- precisarán de un capital muy superior al que se pueden permitir sus gobiernos.

La cuestión será, pues, dilucidar si, finalmente, la zona euro acudirá al rescate de países a costa de debilitar el euro, tal y como avanzó LD. Un complejo y duro proceso que también afecta a España.

Bancos y cajas sólo conceden hipotecas para viviendas embargadas.

El Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria lo tiene claro. Los bancos y cajas serán los únicos que vendan pisos durante los próximos años, ya que sólo concederán créditos para que las familias compren inmuebles que hayan sido embargados.

Las entidades financieras se han convertido en las nuevas promotoras y agencias inmobiliarias. El aumento de la morosidad (tanto de promotores como de familias) ha provocado un espectacular aumento de las ejecuciones y se disparan las subastas para colocar los pisos embargados.
Pero las subastas judiciales dejan de ser una opción para los compradores de vivienda a pesar de que las casas que se venden a través de este sistema se han multiplicado por diez, tal como avanzó LD. Los bancos están atrapados, pueden dar pocas hipotecas (no tienen liquidez) y son, además, los dueños de las casas sin vender.

De momento sigue creciendo el número de entidades financieras que se ven obligadas a comercializar a bajo precio las viviendas que las constructoras e inmobiliarias no logran vender para recuperar liquidez. Ya son casi 30 los bancos y cajas que ofrecen "chollos" en Internet.
Los promotores están que trinan con esta nueva estrategia, aunque la responsabilidad es suya, al no haber permitido las necesarias bajadas de los precios de los pisos. Pero las entidades financieras han encontrado la manera de eliminar la competencia de estos promotores: sólo conceden hipotecas para comprar pisos que bancos y cajas tengan en cartera, así eliminan su stock, recapitalizan sus balances y reducen las pérdidas derivadas de la depreciación de activos."En los próximos años sólo venderán pisos los bancos"Así lo explicó a LD el presidente Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria, German Navarro: "Es natural, en los próximos dos años sólo se van a vender los pisos propiedad de los bancos. No van a gastar el poco dinero que tienen en financiar operaciones hipotecarias que no les beneficien a ellos mismos. Ejecutan los inmuebles y, si no los pueden vender en subasta, los ofrecen con promociones de hipotecas con descuento".

La sobreoferta inmobiliaria es manifiesta. Existen más de un millón de pisos terminados sin vender y una demanda prácticamente inexistente. Si este mercado no fuera tan rígido los precios se ajustarían a la baja y el sector podría volver a la senda de la recuperación en un plazo relativamente corto de tiempo.

Las dificultades para vender están afectando más a los inmuebles situados en la costa. La caída de la demanda de británicos y alemanes se ha sumado al desplome de la española y así no hay quien comercialice un piso. Además, la nueva normativa contra el fraude dificulta el pago con dinero negro (una de las fórmulas más comunes de pago en las regiones costeras, según confirman fuentes del sector a LD).

Excedente en costa durante 20 años.
Por todo ello, el especialista, consultor inmobiliario y profesor del Centro de Formación Garrigues José Barta cree que el excedente de vivienda vacacional no se absorberá hasta dentro de 20 años. Barta piensa que el mercado de la segunda residencia turística “se ha desarrollado mucho y muy mal” y no espera que la caída de precios sea inferior al 50%.
Esta es una de las claras consecuencias de una expansión crediticia sin respaldo de ahorro real. En la última década los bancos centrales han mantenido los tipos de interés por debajo de la inflación (especialmente en EEUU), lo que junto con el privilegio de las entidades para crear préstamos de la nada, da lugar a un aumento desproporcionado del crédito, generando inflación y oportunidades de negocio que en otras circunstancias no existirían.
Los promotores invierten de forma desproporcionada y, cuando se pincha la burbuja, o bajan los precios o se comen los pisos. De momento, han optado por la segunda vía, pero los bancos y cajas han elegido la primera opción.
En el capítulo de las medidas a adoptar, José Barta apuesta por elaborar una Ley para la insolvencia familiar y garantizar que el crédito llegue a familias y empresas, porque “es prioritario salvar el entramado productivo y social del país”.

Reforma de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Concretamente, para mejorar la competitividad del maltrecho sector inmobiliario, propone modificar la ley de Enjuiciamiento Civil, la de Arrendamientos Urbanos y las normas tributarias, así como desarrollar instrumentos financieros que sean competitivos cara al exterior.
Además, señala la conveniencia de anotar preventivamente los contratos de compraventa, recabar información de fianzas de alquileres de las Comunidades Autónomas o crear registros autonómicos de alquileres de segundas viviendas.
José Barta denuncia “la inmoralidad” de los precios que han llegado a alcanzar las primeras viviendas y considera que “hay que empezar a exigir responsabilidades, incluso penales” por los excesos cometidos en el sector inmobiliario-financiero los años de atrás.

(Información publicada en Libertad Digital Economía)

El PP de Chiclana lanza un plan para innovar la economía y solicita su debate en Pleno

Informa Diario de Cádiz, en sus páginas dedicadas a Chiclana, que Ernesto Marín dio a conocer ayer el documento que, bajo el nombre de 'Plan innova', ha desarrollado el Partido Popular de cara a impulsar y favorecer el desarrollo económico y el fomento del empleo en la localidad.

Una iniciativa que, con un paquete de 50 propuestas, pretende ser dada a conocer a los miembros del Consejo Económico y Social en la reunión que dicho órgano celebrará este lunes y que, "con el ánimo, la participación y la responsabilidad de todos", destacó Ernesto Marín, "queremos que sea el argumento de partida para abrir un debate, vía Pleno extraordinario, que nos sirva para algo tan necesario como reinventar la ciudad".

Este plan, que "hemos desarrollado con la intención de sumar en beneficio de la ciudad", propone un gran acuerdo para el desarrollo local, "sustentado por dos grandes pilares, el Plan de Desarrollo Local y el Plan Local de Turismo".

En cuanto al primero, este recoge un total de ocho propuestas, entre las que destacan "la ayuda a los emprendedores; la apuesta por una formación de calidad, innovadora y, sobre todo, basada en las necesidades reales del empresariado; la implantación de industrias de energías renovables; la creación de un centro tecnológico de artes escénicas y la puesta en valor de los terrenos cultivables". Asimismo reclama el desarrollo, acelerado, del centro comercial de La Longuera, el polígono industrial de Miralrío y de la Ronda Oeste, además de "un tranvía con un recorrido urbano que penetre por Urbisur y con aspiración de llegar hasta La Barrosa".

Por lo que al Plan Local de Turismo se refiere, Marín destacó que "ya ha llegado el momento de apostar por la profesionalización en la gestión, con una estrategia clara a corto, medio y largo plazo", destacando la necesidad de crear un Patronato Municipal de Turismo. Entre las propuestas a corto y medio plazo el PP apuesta por impulsar "el conocimiento de los museos ya existentes, crear el del Vino y la Sal y el del coche antiguo; instalar el tren en miniatura más grande de España e impulsar, entre otras medidas, los proyectos museísticos del Romanticismo y Sacro". Un paquete que, asimismo, propone un sello de calidad para los productos locales o la puesta en valor de Barrio Viejo y del subsuelo de la Iglesia Mayor.

Por otra parte, los populares plantean una serie de medidas de innovación en favor de la construcción tales como la "elaboración de una auditoría de gestión en el proceso de concesión de todas las licencias y permisos necesarios para toda construcción; poner en marcha de manera inmediata las ordenanzas de las Áreas de Gestión Básica; mejorar el servicio de disciplina urbanística; privatizar los servicios de obras y potenciar en el exterior la calidad de nuestro sector".Por último, el PP lanza un total de 18 iniciativas, tales como "potenciar el sistema de notificaciones; reducir los tributos a las familias numerosas; crear una comisión de control de gastos; realizar una auditoría del censo de la ciudad y, entre otras, eliminar las cajas municipales".

"En definitiva", concluyó Marín, "se trata de un plan que parte de la necesidad de impulsar un proyecto de innovación fundamental para la economía y el empleo".

España es el país avanzado peor preparado del mundo para afrontar la crisis.

Según leemos en las páginas de Economía de Libertad Digital, el sueño de una economía de "Champion League", tal y como aseveró el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, en plena fase de negacionismo sobre la crisis -meses antes de las elecciones generales de marzo de 2008- se ha quedado, simplemente, en eso. Una mera ilusión carente de base real sobre la que asentar tal afirmación.
La economía española acaba de recibir todo un baño de agua fría por parte de los expertos internacionales. España ha perdido seis puestos en el Ranking Mundial de Competitividad 2009. En concreto, la economía nacional desciende hasta el puesto 39, de un total de 57 economías desarrolladas o en vías de desarrollo analizadas por la prestigiosa escuela de negocios Lausana IMD. Pasa así del puesto 33 al 39, por detrás de países como Bulgaria, Perú, Kazajistán, Estonia, Portugal, Eslovaquia, Eslovenia o Lituania.

La escuela de negocios de Lausana IMD elabora cada año el anuario mundial de competitividad (World Competitiveness Yearbook), en base a 329 criterios. Un índice de referencia para que las empresas de todo el mundo decidan en qué país invertir. La medición no sólo se centra en el crecimiento económico sino en el ambiente más favorable para la competitividad económica como la calidad de vida, la tecnología o la educación.

El ranking de 2009 está encabezado por EEUU, seguido de Hong Kong, Singapur y Suiza. Por el contrario, Venezuela, Argentina y Ucrania ocupan los puestos de cola. Es decir, la competitividad internacional de tales países brilla por su ausencia.
El índice destaca que todos los países nórdicos han aumentado o mantenido sus clasificaciones en comparación con EEUU: Dinamarca mejora un puesto y se sitúa en quinta posición, Suecia sube 3, hasta el sexto, también mejora Finlandia, que sube desde el 15 hasta la novena posición, mientras que Noruega se mantiene estable en el puesto 11.
Otras economía, como la indonesia, experimentaron un importante aumento de su competitividad, tras subir del 51 al 42. Por el contrario, entre los retrocesos más sustanciales destaca el caso de Colombia (51 ), Grecia (52 ) y Taiwán (23), que bajan 10 puestos cada uno, seguidos de Rumanía (del 45 al 54). Luxemburgo pasa del 5 al 12, Hungría de 38 al 45, España del 33 al 39 e Irlanda del 12 al 19. El caso de Irlanda es paradigmático ya que en el año 2000 era la quinta economía más competitiva del mundo.

Sin embargo, existe un dato mucho más preocupante para la economía española. El informe incluye un estudio centrado en medir qué países están mejor preparados para afrontar la recesión mundial y la crisis financiera internacional en el futuro. Es aquí donde España se lleva la peor parte.

España, entre los peor preparados frente a la crisis
Y es que, según el stress test elaborado por esta institución, la economía nacional ocupa los puestos de cola a la hora de poder afrontar con solvencia la recesión mundial y la crisis financiera internacional. En concreto, ocupa el puesto 50, de un total de 57 países analizados, por detrás de Grecia, Polonia, Italia, Bulgaria o Sudáfrica, y muy alejada de otros países como Portugal (42), Bélgica (35), Perú (31) o EEUU (28).
De hecho, la fortaleza de la economía española para encarar la crisis se sitúa en consonancia con las repúblicas ex soviéticas de Europa del Este, envueltas en una grave situación financiera y económica. Así, tan sólo se sitúa por delante de Rusia, Hungría, Croacia, Rumanía, Ucrania, Argentina y Venezuela.

Por el contrario, Dinamarca encabeza el ranking mundial de países mejor posicionados para afrontar la crisis económica y mejorar en el futuro su nivel de competitividad, seguido de Singapur, Qatar, Noruega y Hong Kong. Mientras, Francia (puesto 44) y España (50) se encuentran en una situación “preocupante”, según el informe.
La prueba de estrés concluye que los países más pequeños, orientados a la exportación y con un ambiente socio político más estable están mejor posicionados para beneficiarse de cara a una futura recuperación económica. El stress test mide 20 criterios a través de una amplia encuesta -3.960 entrevistas- realizada a ejecutivos y líderes empresariales de todo el mundo. El objetivo del estudio es mostrar una “visión” de futuro. Para ello, se han analizado los siguientes elementos:
Previsiones económicas: crecimiento del PIB, inflación, desempleo, balanza por cuenta corriente y resistencia de la economía.Gobierno: gestión de las finanzas públicas, marco jurídico y reglamentario, adaptabilidad de la política del Gobierno, burocracia y políticas económicas.Negocio: ética, credibilidad de los gestores, juntas corporativas, valores corporativos y espíritu empresarial.Sociedad: riesgo de inestabilidad política, cohesión social, flexibilidad y adaptabilidad, actitudes hacia la globalización y necesidad de reformas económicas y sociales.

El citado estudio coloca a España a la cola de los países desarrollados y en vías de desarrollo para combatir la crisis y salir airoso del intento. A ello se suma al demoledor informe de la Comisión Europea, en el que se augura una recesión en forma de “L” para España.

Por último, el World Competitiveness Yearbook viene a confirmar la pérdida de competitividad que padece España en los últimos años. Así, tal y como señala el profesor del Instituto de Empresa (IE) Rafael Pampillón en su blog, la economia nacional pierde competitividad desde 2002.

España pierde competitividad desde 2002
“La competitividad de un país se define como el grado en el que éste puede, bajo condiciones de libre mercado, producir bienes y servicios que superan la prueba de los mercados internacionales, al mismo tiempo que mantiene y expande la renta real de su población en el largo plazo". De la propia definición de competitividad se puede intuir la gran variedad de factores que influyen en la misma, como puede ser la estabilidad macroeconómica, tipos de cambio adecuados, el fomento de la inversión productiva, la carga fiscal, las infraestructuras públicas, el grado de desarrollo tecnológico, los costes laborales o la formación del capital humano”, explica.
Según Pampillón, “una forma de saber cual es el nivel de competitividad internacional de un país es conociendo su cuota de participación en las exportaciones mundiales de bienes. De acuerdo con la Organización Mundial del Comercio (OMC), durante la década de los noventa y comienzos del 2000, se produjo una mejora continuada de la participación española en las exportaciones mundiales de bienes; sin embargo, a partir de 2002, se aprecia un ligero retroceso. Esta menor cuota en las exportaciones, tanto de España como de la mayoría de los países industrializados, es consecuencia del surgimiento de nuevas economías emergentes, como es el caso de China e India”.

“Otro indicador relevante de competitividad es el que publica todos los años The World Economic Forum (WEF). En el informe del año 2008 sobre Competitividad Mundial muestra que España ganó competitividad en el periodo 1995-2002, dicha ganancia fue consecuencia de una mayor estabilidad macroeconómica y reformas en el mercado de factores (trabajo, electricidad, suelo, telecomunicaciones, etc.). Sin embargo, en los años 2002-2007, España e Italia son países que de forma considerable pierden puestos en el ranking de competitividad del WEF”, concluye.

Es peor la mala administración de la crisis que la crisis misma.

Según informa Difusión Jurídica, el abogado Miquel Roca, ha ofrecido esta mañana una conferencia en el marco de Matins ESADE bajo el título “Sin nervios, mejor” en la que ha apuntado que “esta crisis tiene un porcentaje importante de mala administración y que la solución pasa por la acción política”.

Ha añadido que en España se está administrando mal la crisis y que no se está discutiendo sobre qué medidas adoptar, por lo que no se está actuando.

El papel de la política y la crisis de liderazgo
Miquel Roca ha señalado que “en situaciones de gran complejidad, como es la crisis actual, la política debe recuperar el protagonismo y emprender acciones fundamentales, si no la situación puede eternizarse”. Sobre ello, ha comentado que el primer compromiso que se debería exigir es un discurso que, desde el realismo, señale horizontes esperanzadores. Ha reiterado que “estamos ante una crisis preocupante y complicada pero que es peor la mala administración de la crisis que las causas”.

También ha explicado que en España y en Europa hay crisis de liderazgo y que básicamente proviene de “la devaluación de la administración ordinaria de la libertad”. Ha insistido en que hay una tendencia de distanciamiento de la política y que es la razón de que desaparezcan los liderazgos, por eso ha aconsejado que “la sociedad hable y se acerca al político real para manifestarle lo que se quiere conseguir”.

Aspectos en los que debería centrarse España para salir de la crisis.
Asimismo ha declarado que los principales problemas no son los de estricta naturaleza económica, sino que radican en tres que poco tienen que ver con las causas de la crisis. Primeramente, ha destacado que “en España debemos hacer una prioridad absoluta en el tema de la formación porque sino el futuro es muy complicado”. Sobre este aspecto, ha señalado que es necesario incidir en el conocimiento y el talento y que uno de los objetivos del gobierno tendría que ser “que en el ranking educativo no seamos el penúltimo país y pasemos a ser uno de los primeros”. También ha incidido en la prioridad de desarrollo del área de I+D, ya que considera que es imprescindible para mejorar la situación económica y por último, ha asegurado que “es necesario realizar reformas estructurales desde el punto de vista del marco de la actuación y la infraestructura que el país necesita”.

Los autónomos amenazan con darse de baja un mes en la Seguridad Social

La Asociación Nacional de Empresarios y Profesionales Autónomos (Asnepa) amenaza al Gobierno con una baja masiva en la afiliación al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) durante el mes de agosto para reclamar medidas urgentes contra la situación que padece el sector.

Como se informa en Libertad Digital Profesioanales el presidente de la asociación, Pedro Mezquida, manifestó este lunes su descontento con la actitud de Zapatero, "que no ha tomado en consideración" las movilizaciones autonómicas llevadas a cabo por los trabajadores por cuenta propia y se preguntó "qué pasaría si todos los autónomos se fueran de vacaciones en agosto y dejaran de cotizar durante un mes".

Según los cálculos de la organización, si los 3.244.526 trabajadores por cuenta propia de España se dieran de baja en la Seguridad Social durante un mes y volvieran a darse de alta al mes siguiente -medida que no implicaría ningún tipo de sanción para el colectivo- el Estado dejaría de percibir más de 750 millones de euros.

Asimismo, la asociación denunció que sólo el 3,69% de los préstamos del Instituto Oficial de Crédito (ICO) han llegado a trabajadores autónomos, y resaltó que de las 5.700 operaciones realizadas por el ICO durante la última quincena del presente ejercicio, tan sólo un 24% corresponden a trabajadores por cuenta propia.

Del mismo modo, los representantes de los emprendedores quisieron resaltar que frente a los 108 millones inyectados por el ICO entre los trabajadores autónomos, únicamente el Plan Vive ha realizado 50.472 operaciones hasta abril por valor de 494,94 millones de euros.
Por contra, los autónomos subrayaron que de las líneas ICO dedicadas a los trabajadores autónomos sólo se han beneficiado 21.744 trabajadores, lo que supone un 0,66% del total de empresarios y profesionales autónomos de España.
"Pronto los autónomos no tendremos para comer, pero todos tendremos un coche nuevo", ironizó Mezquida, quién aseguró que el sector del automóvil está siendo el gran favorecido de la gestión del Ejecutivo contra la crisis.

Apertura del diálogo social
Por otra parte, la asociación volvió a insistir en la necesidad de abrir el diálogo social a nuevos agentes como los autónomos o los consumidores, con el fin de afrontar una reforma del modelo productivo."Llevamos 20 años escuchando a los mismos agentes, y llegados a esta situación se hace necesario una apertura a otros agentes, que a pesar de tener una representación más minoritaria en la sociedad tienen mucho que decir", reclamó Mezquida.

La economía europea se desploma en el primer trimestre

Según informa la edición digital de El Mundo (www.elmundo.es) la crisis financiera se originó en EEUU pero sus consecuencias sobre la economía real se está dejando notar más en Europa que al otro lado del Atlántico.
El Producto Interior Bruto (PIB) de la zona del euro y de la Unión Europea (UE) cayó en los tres primeros meses del año el 2,5%, el mayor descenso desde que comenzaron los registros, en 1995, según los datos publicados este viernes por Eurostat.

En comparación con el primer trimestre de 2008, el desplome de la actividad fue aún mayor, del 4,6% en el área de la moneda única y del 4,4% en los Veintisiete, también las tasas más negativas de la serie histórica.

Estos primeros cálculos sobre la evolución de la economía europea en el primer trimestre dejan claro que la recesión se está intensificando. Tanto la eurozona como la UE llevan cuatro meses consecutivos con descensos de la actividad que, además, son cada vez más intensos.
Así, en el área del euro, el PIB ha pasado de caer el 0,2% en el segundo y tercer trimestre de 2008, a retroceder el 1,6% en el cuarto y desplomarse el 2,5% en el primero de 2009.
El retroceso del primer trimestre ya ha dejado cortas las últimas previsiones de la Comisión Europea, que la semana pasada pronosticó una caída para la zona euro y la UE en torno al 2% en relación a los últimos tres meses de 2008 y alrededor del 4% respecto al primer trimestre de 2008.
Mientras, la economía de EEUU ha estabilizado en los primeros meses del año su ritmo de caída (bajada del 1,6% tanto en el último trimestre de 2008 como en el primero de 2009).

Los 16 Estados miembros para los que hay datos disponibles sufrieron caídas del PIB. Ésta es la situación de los principales economías europeas:
Alemania. El 'motor' europeo está gripado. Su economía cayó un 3,8%, el mayor retroceso desde la Segunda Guerra Mundial. El país, el mayor exportador mundial, se ha visto afectado por el retroceso de la demanda mundial por la crisis económica.
Francia. Francia ha entrado oficial y técnicamente en recesión como resultado de la contracción de la economía durante dos trimestres consecutivos, informa Rubén Amón. El PIB había cedido un 1,5% en el último 'cuarto' del año 2008 y ha vuelto a retroceder otro 1,2% en el primer trimestre de 2009, llevándose por delante las previsiones optimistas del Gobierno.
Italia. El país vive su peor momento económico desde 1980, con una caída del PIB del 2,4% frente al último trimestre de 2008 y del 5,9% en tasa interanual.
Reino Unido. Su economía, que entró en recesión a finales de 2008, cayó el 1,9% respecto al último trimestre de 2008, su mayor descenso desde 1979. El desplome es aún mayor -del 4,1%- respecto a los tres primeros meses de 2008.
España. La economía ha sufrido su mayor descenso desde 1970, año en el que se empezaron las actuales estadísticas. Aunque la caída del PIB, del 1,8%, es menor que en Alemania, por ejemplo, Bruselas prevé que el resto de Europa salga antes de la recesión que España, donde la crisis inmobiliaria se ha unido a la financiera.
Países del Este. Aunque ningún Estado miembro está en buena situación, la situación es especialmente dramática en países como Letonia y Lituania, donde la economía ha pasado en muy poco tiempo de registrar fuertes tasas de crecimiento a descensos de la actividad en torno al 10%.

A partir de este 9 de mayo, los españoles "se liberan" de los impuestos.

Decía Benjamin Franklin que, en la vida, hay dos cosas inexorables: la muerte y los impuestos. Pues bien, según informa Libertad Digital, este 9 de mayo llega inexorablemente la liberación fiscal a nuestro país, unos cuantos días antes de lo esperado.

Dicho de otra forma, la sociedad española en su conjunto, ciudadanos y empresas, necesitamos 129 días de trabajo para cumplir con nuestras obligaciones tributarias. Según el think tank Institución Futuro, la crisis económica y el fuerte descenso de la recaudación han provocado que la liberación fiscal en España llegue once días antes que el año pasado.

La Liberación Fiscal es el primer día del año en el que una sociedad en su conjunto (ciudadanos y empresas) ha ganado suficiente dinero para satisfacer sus obligaciones tributarias y comienza a trabajar para sí misma.

Institución Futuro es el primer think tank español en calcular la liberación fiscal a través de su iniciativa Día del Contribuyente. A través de su página web http://www.diadelcontribuyente.org/, pretende sensibilizar a la sociedad civil de la carga impositiva que soporta.

El think tank, además de publicar la fecha de la liberación fiscal, también ofrece la posibilidad de que el navegante calcule su propio Día del Contribuyente (el día que deja de pagar impuestos y comienza a trabajar para sí mismo) mediante una sencilla calculadora de impuestos.

La iniciativa será apadrinada por Leopoldo Abadía y tiene por objetivo concienciar a la sociedad civil de que los servicios públicos no son gratuitos, sino que se financian con el dinero de todos los contribuyentes, que son quienes generan riqueza. De igual manera, Institución Futuro a través de una campaña de marketing viral, hace un llamamiento a los ciudadanos para que hagan un uso más responsable de los servicios públicos. Así, un vídeo que emula un encierro, simulará en Youtube y distintas redes sociales cómo los contribuyentes (los “mozos”) corren tras los impuestos (los “toros”).¿Cuántos impuestos pagamos?
Esta iniciativa es muy popular en los think tanks anglosajones. Algunos de ellos, como Tax Foundation y Americans for Tax Reform, que también calculan el Tax Freedom Day (Día de la liberación fiscal) han logrado, entre otros resultados, que más de 1.100 cargos públicos se comprometan a no subir los impuestos en Estados Unidos. En Europa, los think tanks Adam Smith Institute, Tax Payers Alliance o la asociación de contribuyentes European Tax Payers Association han contribuido a extender este movimiento e involucrar a la sociedad civil en asuntos de políticas públicas. Asimismo, Atlas Economic Research Foundation ha galardonado a Institución Futuro por la iniciativa del Día del Contribuyente y su campaña de relaciones públicas que fomenta la involucración de los ciudadanos en asuntos fiscales.Cada español trabaja 129 días al año para pagar impuestos
Según los últimos datos publicados por el think tank Institución Futuro, en 2008, hemos trabajado 129 días para hacer frente a todos los impuestos -directos e indirectos- así como a las cotizaciones sociales.

De estos 129 días, hemos dedicado 57 días para la Administración Central, 29 días para la Administración Autonómica, 11 días para la Administración Local y 32 días para la Seguridad Social.

Según apunta Cristina Berechet, investigadora principal del think tank, “este cambio que ha tenido como punto de inflexión el año 2007, se debe principalmente a la crisis económica que ha generado que la disminución de la recaudación de los impuestos sea incluso más acelerada que la reducción de la renta”.La crisis recorta la recaudación fiscal
Los impuestos más ligados a la actividad económica, como el IVA y el Impuesto de Sociedades, que representan más de la mitad de los ingresos estatales, son los que más se han resentido. En el 2008, su recaudación cayó un 14% y un 39% respectivamente, lo que prueba la fuerte caída del consumo que se ha registrado en el último año. Las tasas por tráfico exterior también descendieron un 9% y el Impuesto sobre la Renta de No Residentes un 7%. La recaudación a través del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) también se ha reducido, pero en menor medida: un 2%.
Para Cristina Berechet, responsable del proyecto, “la revisión del PIB, presumiblemente a la baja, podría retrasar unos días la liberación fiscal. Por el contrario, cuando se publiquen las liquidaciones de los presupuestos de las entidades locales y de las comunidades autónomas si éstas son inferiores a las presupuestadas, la liberación fiscal se podría adelantar”.
La presión fiscal en la Unión Europea
La liberación fiscal en España llega relativamente pronto comparada con los países de la Unión Europea. El primer país europeo en librarse de los impuestos es Eslovaquia: el 16 de abril. Le siguen Rumania, Irlanda, los países bálticos, y Bulgaria, que celebran la liberación fiscal en la segunda quincena del mes de abril.
Junto a España, también Polonia, Grecia, Malta y República Checa gozan de una reducida presión fiscal, de modo que la liberación fiscal llega en la primera quincena del mes de mayo. En el mismo mes de mayo, pero en la segunda quincena, se libran Portugal, Eslovenia, Reino Unido, Holanda, Chipre, Hungría y Alemania. Los menos afortunados: los finlandeses, italianos y austriacos, que tienen que esperar la primera quincena de junio para librarse de sus obligaciones tributarias.
Bélgica, Suecia y Dinamarca son los últimos países de la lista, ya que su liberación fiscal llega a finales del mes de junio. “Éstos son los últimos o, según se mire, los primeros, ya que son los países que lideran el desarrollo del estado del bienestar”, declara Cristina Berechet.
La principal diferencia entre los países situados en los dos extremos del ranking es el modelo de Estado por el que se rigen: pequeño o grande. Lo que a veces puede sorprender es que países con modelos de estado pequeño, como los países bálticos o Irlanda, dedican más dinero a la sanidad y a la educación que otros países con un modelo de estado más grande, o que suelen obtener una mejor puntación en el Índice de Desarrollo Humano elaborado por la Organización de Naciones Unidas.
España es el país de la UE que más ha reducido su presión fiscal en el último año, de modo que la liberación fiscal llega 11 días antes, seguido por Irlanda cuyos contribuyentes logran trabajar 9 días menos en el 2008 para Hacienda.
Así, “el motivo por el que algunos países han reducido su presión fiscal -mientras otros la han aumentado- no es necesariamente debido a la reducción de los impuestos. La liberación fiscal mide la relación entre el Producto Interior Bruto (PIB) y los ingresos tributarios, por lo que la presión fiscal puede bajar si la recaudación tributaria cae más deprisa que el PIB.
Y eso es lo que ha pasado en España en el último año: la fuerte caída de la recaudación tributaria es consecuencia de la crisis económica. De hecho, hasta el momento, los únicos países de la UE que han reportado una reducción en su recaudación del 2008 han sido España e Irlanda; con la diferencia de que el PIB de Irlanda también se contrajo en el 2008 un 2,56%.

Los bancos y cajas pueden exigir más garantías si los pisos bajan.

Si el valor de una casa hipotecada cae un 20%, el banco o la caja que en su día prestó dinero al comprador puede reclamarle garantías adicionales, por más que el prestatario haya abonado hasta entonces puntualmente sus cuotas. Lo dice la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario de 1981 y lo refrenda un Real Decreto que se publicó en el Boletín Oficial del Estado (BOE) el pasado sábado, 2 de mayo.

Quizá hace 28 años, cuando el mito de que la vivienda nunca baja aún no se había despedazado, esta cláusula parecía inocua. Ahora, con los precios en caída libre y sin freno desde hace meses, la posibilidad legal de que la banca pueda apretar más a sus deudores resulta cuando menos inquietante para el propietario en potencia.
"La mayoría de las viviendas que se adquirieron hace dos o tres años probablemente tienen un valor un 20% menor al del momento de la compra", apunta Pedro Soler, abogado y presidente de la compañía de asesoramiento Adade. "Por aplicarse, lógicamente, se podría aplicar, pero además de que sería una medida absolutamente antipopular cabrían muchas alegaciones para que no tuviera efecto", añade.
Y menciona una: "El cliente podría replicar que si el valor de su casa se está reduciendo quizá es que se la tasaron por encima del valor real". "Si la gente está pagando bien no creo que a los bancos les interese hacer algo así", apostilla. Aunque estarían en su derecho.

El Real Decreto, en vigor desde el pasado 2 de mayo, dice literalmente en su artículo 9 que "si por razones de mercado o por otra circunstancia el valor del bien hipotecado desmereciese de la tasación inicial en más de un 20% [...] la entidad acreedora, previa tasación realizada por una sociedad homologada independiente, podrá exigir del deudor la ampliación de la hipoteca a otros bienes suficientes para cubrir la relación exigible entre el valor del bien y el préstamo o crédito que garantiza".

"La opción de requerir garantías adicionales a personas físicas se limita a casos en los cuales haya transcurrido al menos un año desde que la entidad bancaria anotó contablemente el descenso de valor de tasación y no es probable que se produzcan muchos casos en la práctica", considera Jorge Capell, socio-partner de Cuatrecasas.
Fernando Herrero, vicepresidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorro y Seguros (Adicae), ve el vaso justo al revés: "Esta cuestión resulta especialmente delicada en un momento como el actual. Puede convertirse en una forma de descargar la presión que soportan las entidades financieras en el cliente, que ya bastante tiene con asumir el pago de su hipoteca".
Si el prestatario no respondiera a las garantías adicionales que le exige su entidad en un plazo de un mes ésta "puede dar por hecho que quiere amortizar anticipadamente el total de la hipoteca" y de no recibir el dinero que aún se le adeuda iniciar el proceso de embargo, según explican en Adicae.

Impago de cuotas.

No es el único caso peliagudo para el consumidor. Otra cuestión ligada enteramente a los hipotecados, como es que no se pueda pagar la cuota, está también de triste moda. ¿Qué sucede entonces?
No es hasta el impago de la tercera cuota del préstamo cuando ya el banco inicia el ejercicio de acciones judiciales.
"Los bancos cobran intereses de demora desde el mismo momento del impago. Normalmente, no es hasta el impago de la tercera cuota del préstamo cuando ya el banco inicia el ejercicio de acciones judiciales de reclamación del préstamo, dando por resuelto el mismo de forma anticipada y reclamando no sólo esas cuotas retrasadas, sino todo el capital que queda pendiente en ese momento", dice María Mateos, directora de los Servicios Jurídicos de Ausbanc.

¿Qué puede hacer el usuario en una situación así? Las organizaciones de consumidores explican que si el banco ha iniciado un procedimiento judicial para reclamar ese préstamo hipotecario, el particular podrá evitar la pérdida de la vivienda abonando las cuotas vencidas, los intereses de demora y las costas procesales (y no la totalidad del préstamo), incluso hasta el mismo día de celebrarse la subasta de la casa. Esta posibilidad, que puede evitar perder el hogar, es generalmente desconocida.

The Economist critica el Plan E y augura que el paro se disparará a final de 2009.

En el artículo se indica que la solución al fuerte incremento del desempleo, que se ha situado en España en el 17,4% de la población activa -el porcentaje más alto de la Unión Europea y dos veces la media de la Unión- no llegará pronto.

Manifiesta la necesidad de una reforma laboral que elimine las rigideces del mercado en lo referente al empleo fijo que, a su juicio, está perjudicando al resto de trabajadores.

The Economist recuerda que el objetivo del Plan E, que incluye un desembolso de 8.000 millones de euros para gasto inmediato por parte de los ayuntamientos, era "mantener a los españoles trabajando", pero considera que "las últimas cifras de desempleo demuestran que no es suficiente".

España, afirma, “tendrá que trabajar durante más tiempo que otros países para recuperarse, teniendo en cuenta que las previsiones apuntan a que sólo volverá a la senda del crecimiento económico en 2011” un año después que el conjunto de la UE.

Para la publicación, lo más alarmante es que el Plan E "ha funcionado parcialmente", ya que el Gobierno dice que ha creado unos 280.000 puestos de trabajo, de los cuales "pocos son permanentes".
La revista cita a Pablo Vázquez, de la Fundación para Estudios de Economía Aplicada, que afirma que "el efecto es temporal", y pronostica que "en agosto y septiembre el desempleo podría volver a subir".

The Economist reconoce que España tiene suerte de contar con una estructura social fuerte (apoyada por la economía sumergida) que ayuda a aliviar las tensiones sociales.
El diagnóstico general es que "la economía se encuentra maniatada" por efecto de la crisis internacional y "por la crisis particular que se vive en España, como modelo basado en mano de obra barata y un mercado inmobiliario que ha pegado un resbalón".

El artículo destaca la opinión de los economistas que dicen que España debe sacrificarse ahora y tomar las decisiones difíciles que evitó durante los largos años de bonanza, entre las que destaca la reforma del mercado laboral -"la más difícil de afrontar"-.
The Economist explica que las leyes laborales de España "son bastante flexibles en algunos aspectos", pero rígidas en otros. Destaca que casi un tercio de la población activa tiene contratos temporales. Estos trabajadores "son fáciles de despedir a través de la no renovación de los contratos", lo que explica, a juicio de la revista, por qué las cifras de España suman más de la mitad del paro en la "zona euro" en el último año.
Como el resto de la población activa se encuentra bajo sólidos contratos indefinidos que hacen que el despido sea difícil y costoso, las empresas eligen a los trabajadores que van a despedir en función de lo fácil que les resulte hacerlo, dice.

Según The Economist, "casi todo el mundo está a favor de la reforma" del mercado laboral, pero no el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, que "no comparte su sentido de urgencia". Zapatero rehuye esta y otras reformas, como la de las pensiones, porque "tiene dificultades para encontrar aliados" en el Parlamento, argumenta la revista económica.

Hacienda permite aplazar el pago de impuestos sin garantías hasta 18.000 euros.

El Ministerio de Economía y Hacienda ha publicado hoy en el Boletín Oficial del Estado una orden ministerial por la que se amplía el aplazamiento o fraccionamiento de pago de impuestos sin garantías a 18.000 euros desde los 6.000 euros anteriores.

Según informa Libertad Digital en sus páginas profesionales, de esta forma, la Agencia Tributaria y los órganos u organismos de la Hacienda Pública Estatal no exigirán garantías para las solicitudes de aplazamiento o fraccionamiento de pago de las deudas tributarias cuyo importe en conjunto no exceda de 18.000 euros.

El objetivo de la ampliación es otorgar mayores facilidades a los ciudadanos, empresas y autónomos para el cumplimiento de sus obligaciones de pago de impuestos ante la situación económica actual. Además, la medida supone una importante reducción de cargas administrativas y de agilización de la gestión de las solicitudes de aplazamientos y fraccionamientos.La medida beneficiará a un número importante de empresas, autónomos y ciudadanos, ya que más del 95% de las solicitudes actuales son por un importe inferior a 18.000 euros. En 2008, las peticiones de aplazamiento superaron las 655.000 por un importe de 9.500 millones de euros.

Fomento anima a los empresarios a participar en la jornada del Día del Emprendedor

Como informa Diario de Cádiz, la Delegación municipal de Fomento del Ayuntamiento chiclanero anima a todos los pequeños y medianos empresarios, así como a aquellas personas que estén interesados en iniciar un negocio, a participar en la jornada inaugural en Cádiz del Día de la Persona Emprendedora que, desde el lunes y hasta el 21 de este mes, se presentará en todas las capitales de provincia andaluzas con la celebración de encuentros, charlas y conferencias con la actividad empresarial como objeto de análisis.

El Centro Andaluz de Desarrollo Empresarial pone a disposición de todos los asistentes autobuses gratuitos que los trasladarán hasta Cádiz, por lo que el coste de participación es nulo ya que en el encuentro, cuya inscripción es gratis, también se ofrece desayuno y almuerzo a los participantes.

La jornada, auspiciada por el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio y la Consejería de Innovación, Ciencia y Empresa de la Junta a través de la Fundación Red Andalucía Emprende, se inicia a las ocho y media de la mañana con un periodo de acreditaciones. Tras la apertura y la conferencia inaugural, que se alargará hasta las diez y media de la mañana, comenzará una intensa jornada de encuentros y charlas en la que intervendrán, entre otros, el filósofo y catedrático, José Antonio Marina; el fundador de Creative Society, Lotfi El-Ghandouri; el fundador de Room Mate Hoteles, Santiago Gimeno de Priede; la autora del best-seller No miedo, Pilar Jericó; el autor de Retirarse a los 40, Óscar Sánchez; el director de la Escuela de Periodismo de la Universidad Autónoma de Madrid, Joaquín Estefanía; el economista jefe de Intermoney y colaborador de 5Días y la Cadena Ser, José Carlos Díez y el economista y decano de ICADE, Alfredo Arahuetes.

Acuerdo entre Gobierno y asociaciones de autónomos en la mesa del trabajo autónomo.

El ministro de Trabajo e Inmigración, Celestino Corbacho, presidió ayer, 5 de Mayo, la reunión de la Mesa del Trabajo Autónomo, en la que participan UPTA, ATA y CEAT y que ha venido desarrollando un proceso de diálogo desde el pasado mes de marzo, con objeto de buscar medidas específicas que den repuesta a las principales reivindicaciones del sector.

Como resultado de este diálogo se ha alcanzado un acuerdo, que se agrupa en cuatro aspectos:

Fomento del empleo autónomo y de la contratación laboral: se incrementa al 80% el porcentaje del abono del pago único de la prestación por desempleo para jóvenes de hasta 30 años y mujeres de hasta 35 años destinado a financiar inversión y se introduce una bonificación del 50% en la cuota empresarial por contratación indefinida del primer trabajador asalariado.

Mejora de la financiación y garantía del pago de deudas contraídas con las administraciones públicas: se considera oportuno que el ICO firme convenios con las comunidades autónomas para complementar la línea de liquidez aprobada para los autónomos. Asimismo se pone en marcha una nueva línea ICO para avalar a los autónomos con deudas pendientes de pago por los Ayuntamientos.

Protección social : los autónomos que cesen en su actividad podrán beneficiarse de las prestaciones asistenciales que se aprueben para los parados en general. En breve se presentará una propuesta de sistema de protección por cese involuntario de actividad de los autónomos. Además cuando se produzca dicho cese podrán rescatar sus planes de pensiones en los mismos términos que los asalariados en desempleo.

Medidas tributarias : se proponen una serie de reformas para los autónomos que efectúen sus pagos por módulos y se modificará la Ley de IRPF para adaptar su contenido al concepto de trabajador autónomo económicamente dependiente.